Un terme dont on n’entend parler qu’en rapport avec l’assurance automobile, mais tout le monde ne sait pas exactement de quoi il s’agit. Quelqu’un dit : “Vous pouvez obtenir une réduction sur votre prime avec ce système !”. Vous pensez : mais comment ? Ou vous lisez : “Il est important de les construire.” Vous pensez : pourquoi ? Et que se passe-t-il si mon ami ou ma fille conduit ma voiture et provoque un accident ? Que se passe-t-il alors ?
L’effet des années sans sinistre sur la prime de votre assurance automobile est important. Pour calculer la prime, indiquez toujours les années sans sinistre avant d’entrer dans un comparateur. Vous trouverez ci-dessous les plus courantes.
1. Que sont les années sans sinistre ?
Vous pourriez dire : le nombre d’années pendant lesquelles vous avez conduit sans dommage. Mais c’est le nombre d’années pendant lesquelles vous n’avez pas réclamé de dommages à un assureur automobile. En accumulant le nombre d’années, vous obtenez également une réduction sur votre assurance automobile.
2. Comment puis-je gagner ou perdre des années sans sinistre ?
Cela est possible dès que vous souscrivez votre première police d’assurance automobile à votre nom. Est-ce qu’il se passe une année sans qu’il y ait un sinistre ? Alors vous avez droit à une année supplémentaire. Avez-vous causé des dommages et les avez-vous signalés à votre assureur ? Et vous n’êtes pas en mesure de récupérer les dommages auprès de quelqu’un d’autre ? Alors vous perdez cinq ans. Vous pouvez penser à une collision avec l’autre partie.
Conseil d’économie : Comme vous perdez des années en cas de sinistre, il peut être judicieux de ne pas déclarer certains dommages à votre assureur. Vous ne voudriez pas déposer une demande d’indemnisation pour 50 € et payer ensuite 150 € de primes supplémentaires, n’est-ce pas ?
3. Quel est le montant de la réduction dont je bénéficie ?
Cela diffère selon les assureurs. Dans notre outil de comparaison, vous pouvez voir exactement la réduction que les assureurs vous accordent en fonction du nombre d’années sans sinistre. Presque tous les assureurs utilisent une échelle de bonus-malus pour déterminer la réduction (bonus) ou la majoration (malus) de votre prime. Chez certains assureurs, vous pouvez même obtenir une réduction si vous n’avez pas d’années d’expérience sans sinistre. Pourtant, une assurance automobile sans remise peut être moins chère qu’une assurance automobile avec remise. C’est une bonne raison de les comparer !
4. Comment puis-je savoir combien d’années sans dommage ai-je ?
Vous pouvez consulter cette information sur le tableau de votre police ou la demander à votre assureur actuel. Vous pouvez également demander votre nombre d’années. Il s’agit d’une base de données qui conserve les données pour les assureurs automobiles. Lorsque vous changez d’assurance automobile, le nouvel assureur demande également ces informations.
5. Quelle est la différence entre le bonus-malus et les années sans sinistre ?
Avec le système des années sans sinistre, c’est la même chose pour tout le monde. Après chaque année sans demande de remboursement, l’assuré bénéficie d’une année supplémentaire. Réclamez-vous un dommage ? Alors vous perdez cinq ans. En plus de ce système uniforme, les assureurs ont conçu leur propre système : l’échelle de bonus-malus. L’échelle est un escalier avec des marches et pour chaque marche un pourcentage de réduction s’applique. Plus vous montez dans l’échelle, plus la remise est élevée. Pour chaque année où vous n’avez aucun dommage vous montez d’un échelon sur l’échelle. Mais si vous déclarez une perte, vous reculez de plusieurs pas.
Les plus grandes différences entre les deux systèmes
Le système sans sinistre est basé sur vos années d’assurance réelles, tandis que l’échelle de bonus sans sinistre est basée sur l’opinion de l’assureur (elle est “fausse” et ne s’applique qu’aux assurés de cet assureur). L’échelle des bonus diffère d’un assureur à l’autre et se présente donc sous toutes les formes et toutes les tailles, alors qu’il existe un système d’années sans sinistre qui reste le même pour tous.
- L’étape d’entrée
Selon le système des années sans sinistre, en tant que conducteur novice, vous commencez toujours à zéro, tandis que sur l’échelle des bonus-malus, par exemple, vous pouvez également commencer au troisième échelon.
- Les marches que vous descendez après une réclamation
Avec le système des années sans dommages, vous perdez cinq ans après un sinistre. Avec l’échelle de bonus-malus, l’assureur détermine le nombre de marches que vous franchissez. Cela peut se faire en deux étapes par exemple.
6. Combien d’années sans sinistre vais-je perdre après un sinistre ?
Par dommage réclamé causé par votre propre faute, vous perdez 5 ans. Si vous avez accumulé plus de 15 ans sans sinistre, vous tombez toujours à 10 après un sinistre.
Exemple 1 : vous avez accumulé 9 ans sans sinistre. Après avoir causé un accident, vous réclamez des dommages et intérêts et vous passez à 4 ans sans sinistre.
Exemple 2 : Vous avez accumulé 23 ans sans sinistre. Supposons que vous conduisez toujours correctement et que vous avez accumulé 23 ans. Pourtant, vous n’êtes plus que 10 lorsque vous avez de la malchance et que vous réclamez les dommages. Dans ce cas, vous ne perdez pas 5, mais 13 ans.
7. Combien de primes vais-je payer après un sinistre ?
Probablement plus, car vous perdez des années sans dommages. L’augmentation de la prime varie selon l’assureur. Les assureurs ne vous le disent pas souvent à l’avance. Vous pouvez savoir combien de primes supplémentaires vous devrez payer après une collision avec une autre voiture.
8. Que se passe-t-il si quelqu’un cause des dommages à ma voiture ?
Vous pouvez réclamer à votre propre assureur les dommages causés par quelqu’un d’autre à votre voiture. Malheureusement, vous perdrez alors le nombre d’années sans sinistre que vous avez accumulées. Réfléchissez donc trois fois avant de prêter votre voiture.
9. Puis-je avoir des années négatives sans sinistre ?
Oui, vous pouvez. Par exemple, lorsque vous êtes assuré pendant quelques années et que vous déclarez ensuite un sinistre. Les conséquences d’un nombre négatif d’années sont assez importantes. En effet, outre une prime élevée, vous ne pouvez pas changer d’assureur. Il n’est pas (encore) possible de comparer les assurances auto avec nous si vous avez un nombre d’années négatif. Un point positif est que vous pouvez les reconstruire.
10. Puis-je emporter mes années accumulées avec moi lorsque j’achète une deuxième voiture ?
Non, pas vos années sans sinistre. Vous ne pouvez les lier qu’à une seule assurance automobile. Mais il existe une possibilité d’emporter avec vous votre réduction de l’échelle des bonus-malus. Parfois, les assureurs automobiles proposent un arrangement pour une deuxième voiture. Votre deuxième voiture aura le même échelon sur l’échelle des bonus-malus que votre première voiture. Et donc vous obtiendrez la même réduction. Une condition est que les deux voitures soient assurées par le même assureur.
Ne vous laissez pas tromper par l’échelle du bonus-malus
Parce que de nombreux assureurs utilisent leur propre système de réduction sous la forme d’une échelle de bonus-malus. Il est encore plus intéressant de comparer les assurances automobiles. Peut-être qu’une assurance différente est plus avantageuse avec votre nombre d’années sans sinistre. Ou peut-être que vous ne tomberez pas aussi vite de l’échelle avec un assureur qu’avec un autre lorsque vous ferez une réclamation. Ne vous concentrez pas sur le rabais, c’est la prime qui compte. Les assureurs automobiles adaptent régulièrement leurs prix et leurs conditions. Par conséquent, comparez les assurances auto chaque année et ne vous laissez pas tromper par l’échelle des bonus-malus !
